我和老公年收入60万，上有老下有小，应该如何配置保险？

大家好，我是老七家的周昏昏。

平时在和客户沟通的过程中，经常会听到“保险我不太懂，别人是怎么买的”这种问题，我往往会告诉对方，由于每个人的身体、经济、家庭情况差别很大，所以得具体问题具体分析。

最好有大致的预算，即计划投入多少资金在保险里，或者期望的保障额度能达到什么样的水平。

如果你真的很懒，有个简单的计算方式，即年收入的10%-20%作为每年保费。余下的当做日常现金流，放在基金股票里都是选择。当然丰俭由人，没有万能普适的数据，还是那句话：

具体问题具体分析！！

前不久一位吴女士咨询我，希望给全家人配置商业保险。经沟通，她家宝宝刚满1岁，上面还有两位55岁的老人。

吴女士和先生年收入共60万，每月有1万左右房贷，在保险上的预算是每年5-6万。全家人都有社保。

我们利用了AIA的全保理财分析工具，把吴女士的现状和需求输入进去。在输入基本资料后，我们对重疾（危疾）、医疗、人寿、意外保障和退休储蓄五大板块分别进行梳理。

01重疾（危疾）保障

吴女士所在公司为员工购买了30万保额的重疾险，她自己的期望保额是100万。这是合理的，正常情况保障额度为个人3-5倍年收入，可以覆盖重大疾病带来的经济损失以及家庭负担，防止因病返贫。先生的情况一样。

香港重疾险的一大优势是保额随时间不断递增，这样在自己收入增加的同时，保障也自动提高，可以很好的抵抗通货膨胀及医疗上涨带来的开支。

至于宝宝的重疾额度，吴女士考虑再三后决定和大人的一样。如果在预算有限的情况下，家庭里肯定先考虑经济支柱的保障，足额后再给孩子配置。

这和很多人“自己无所谓，要给宝宝最好”的想法背道而驰。因为经济支柱一旦倒下无法工作，整个家面临的风险会急剧上升，所以需要更大的保障来弥补缺口。而孩子出现状况后，至少大人还有稳定的收入来源，相对而言负担会小一些。

吴女士觉得1岁宝宝的投保费用便宜，最终选择了同样100万的保额。而两位老人因为身体疾病原因，已无法再购买重疾险，比较遗憾。

02医疗保障

商业医疗险和社保的形式相近，住院后可以得到实报实销的赔偿。上周文章中专门讲过二者区别（保险干货 | 医保保什么，你真的知道吗？）

目前市面上的医疗险一般分为私家房、半私家房、普通病房三种类别。无论内地还是香港的私家医院，病房的类型影响着房费、医生巡房费、手术费、杂项开支等各方面。

在香港的医疗保险条款中：

• 私家房是指在在医院中设有独立浴室的单人病房；

• 半私家房是指在医院中设有共用浴室的单人或双人病房；

• 普通病房是指在医院中设有多于两张病床的病房。

香港各大私家医院不同病房房费

吴女士选择了半私家房，对就医环境有较高要求又不至于花太多成本，适合中产阶级。香港的医疗险全球理赔，即使去国外寻求更好的医疗条件，也能得到方便快捷的赔付。

03人寿保障

顾名思义，人寿险的含义是如果人不在了，保险公司会给保单受益人一笔赔偿金。对于上有老下有小的新手爸妈而言，承担的压力不可谓不重。一旦自己有个闪失，全家人的处境都会雪上加霜，所以吴女士非常重视自己和先生的人寿保障。

具体需要多少保额呢？

我们将吴女士的现状录入系统，参考下图。

由于和先生共同承担房贷，每人背负了约75万的贷款，这部分一定要算入保障额度。之后希望为家人每月留3万元作为日常开支，提供10年支援。计算得出吴女士需485万的人寿保障，减去她目前已有保障和资产，则还需要415万保额。

可能你会问，额度这么高对应的保费也很贵吧？别担心，定期寿险的杠杆率能达到1000多倍，小几千块就能满足几百万的人寿需求，性价比极高，而且可以维持20年费率不变。

04意外保障

意外险是大家最熟悉的险种之一，市场上的意外险基本分为交一年保一年的纯消费险，和交几年保到某个年纪/终身的产品，后者部分会有返还功能。

意外险的核保相比重疾和医疗简单很多，只要不是高危职业，不经常参加极限运动都能买上，所以吴女士计划为全家老小都配置相应额度的意外保障。

AIA也会给购买意外险的客户提供全球紧急支援卡，无论在世界哪个地方出现意外需救助，都可以直接联系公司，服务周到。

05退休储蓄和教育储蓄

退休储蓄针对大人。目前国家提倡商业保险养老，以减轻社保压力，尤其是追求生活品质的中产希望退休后生活质量不降。

吴女士将目标退休收入、现有公积金、其他投资及相应收益率输入进去，系统会连着通胀一起算出需要的退休金额。

教育储蓄针对孩子。同理我们可以估算孩子未来读书，尤其出国留学的大致开支，反推目前需要投入的本金，再根据实际预算进行调整。

香港的储蓄保单均以美金结算，方便出国灵活提取，复利滚存收益率更高。

明确需求后，我们可以找到对应的产品，设计出一套完整的保障方案给吴女士。因为家庭经济情况需要具体分析，保险理财顾问也会在前期和客户充分沟通，从客户的实际状况出发做好配置，所以靠谱专业的代理人相当重要！

老七家，你的首选专业团队！

撰文：周昏昏  |  编辑：钧钧

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